Cartera en Riesgo PAR: Qué Es, Cómo se Calcula y Qué Indica
La cartera en riesgo PAR (Portfolio at Risk) es un indicador utilizado para medir qué proporción de una cartera de crédito presenta un nivel determinado de atraso.
Permite observar cuánto del saldo de cartera está expuesto a mayor riesgo debido a préstamos que han superado cierto número de días de mora.
¿Qué significa PAR en cartera de crédito?
PAR corresponde a Portfolio at Risk, traducido habitualmente como cartera en riesgo. El indicador clasifica la cartera utilizando los días de atraso de los préstamos y relaciona el saldo considerado en riesgo con la cartera utilizada como base.
PAR30, PAR60 y PAR90
Estos indicadores utilizan distintos umbrales de atraso para observar la evolución del riesgo dentro de la cartera.
PAR30
Relaciona la cartera considerada en riesgo con préstamos que superan 30 días de atraso, conforme a la metodología utilizada.
PAR60
Utiliza un umbral superior a 60 días para clasificar la cartera en riesgo.
PAR90
Permite observar la proporción de cartera relacionada con atrasos superiores a 90 días.
¿Cómo se calcula el PAR30?
El PAR30 busca identificar la proporción de cartera asociada con préstamos que han superado el umbral de 30 días de atraso.
¿Y PAR60 o PAR90?
¿Qué significa tener un PAR alto?
Un PAR mayor representa una proporción más elevada de cartera clasificada en riesgo bajo el umbral utilizado.
No existe un porcentaje universal que sea automáticamente bueno o malo para todas las instituciones.
PAR y morosidad: ¿son lo mismo?
Están relacionados, pero no necesariamente son indicadores idénticos.
Un índice general de morosidad puede expresarse como cartera vencida entre cartera total, mientras el PAR utiliza un umbral específico de días de atraso para determinar qué cartera se considera en riesgo.
¿Por qué el PAR es importante para controlar la cartera?
Porque permite ir más allá del número de préstamos atrasados.
Dos carteras pueden tener una cantidad similar de clientes en mora, pero una exposición monetaria muy diferente.
Analizar el saldo en riesgo ayuda a comprender mejor la magnitud financiera del problema.
No lo analices de forma aislada
Conviene revisar PAR junto con recuperación, mora, vencimientos y evolución general de la cartera.
¿Cómo controlar el PAR de una cartera?
El primer requisito es disponer de información actualizada sobre préstamos, saldos, vencimientos y pagos.
Después, la organización necesita identificar correctamente los días de atraso y aplicar de forma consistente la metodología definida.
Del indicador a la gestión de cobranza
Calcular el PAR sirve de poco si el resultado solamente termina en un reporte.
Su valor aparece cuando la organización utiliza la información para comprender qué cartera requiere atención y orientar el seguimiento.
Seguimiento de cartera
El Gestor de Cobranza puede apoyar determinados procesos relacionados con el seguimiento de cartera. Las acciones deben realizarse conforme a políticas, contratos y regulación aplicables.
Control de cartera en riesgo con Finsoftek
Finsoftek desarrolla software para microfinancieras, cooperativas, financieras y otras organizaciones que administran préstamos y cartera.
Dependiendo de los módulos y configuración implementados, sus soluciones pueden apoyar procesos relacionados con préstamos, cuotas, pagos, saldos, vencimientos, recaudos y seguimiento de cartera.
Las funcionalidades específicas para calcular PAR30, PAR60, PAR90, configurar rangos de mora, generar reportes o segmentar cartera deben confirmarse según los módulos y requerimientos de cada implementación.
Finsoftek proporciona tecnología para administrar la operación; no determina las políticas de riesgo ni garantiza una reducción determinada del PAR.
No basta con saber cuánto tienes colocado
Necesitas saber cuánto está en riesgo y cómo evoluciona ese riesgo dentro de la cartera.
¿Puedes conocer hoy qué parte de tu cartera está en riesgo sin reconstruir el reporte manualmente?
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