¿Qué es una garantía crediticia?
Una garantía crediticia es un mecanismo utilizado para respaldar el cumplimiento de una obligación derivada de un crédito.
Dependiendo de la operación, el respaldo puede provenir de un bien, un derecho, recursos financieros, una persona o determinadas instituciones y programas de garantía.
Para una pyme, esto significa que un crédito podría estar respaldado, por ejemplo, por maquinaria, un inmueble o un aval, siempre que la estructura de la operación y las normas aplicables lo permitan.
La garantía es solamente uno de los elementos que pueden considerarse durante una evaluación crediticia. Presentarla no significa que un crédito será aprobado automáticamente.
¿Cuáles son los tipos de garantías crediticias para pymes?
Aunque las clasificaciones pueden variar entre países e instituciones, estos son algunos de los tipos que pueden encontrarse en operaciones de financiamiento empresarial.
| Tipo de garantía | ¿Qué puede respaldarla? | Ejemplo |
|---|---|---|
| Garantía personal | Compromiso de una persona | Propietario que responde según las condiciones pactadas |
| Aval o garantía de tercero | Tercero que respalda la obligación | Socio o tercero que actúa como garante |
| Garantía inmobiliaria | Bien inmueble | Local, oficina o inmueble |
| Garantía mobiliaria | Bienes muebles | Maquinaria, equipos o vehículos |
| Garantía financiera | Determinados activos financieros | Depósito u otros activos admitidos |
| Derechos de cobro | Cuentas o derechos económicos | Cuentas por cobrar, cuando sea jurídicamente procedente |
| Fondos o programas de garantía | Respaldo institucional parcial o según programa | Programa de garantías para determinadas pymes |
La disponibilidad, constitución, ejecución y efectos de cada garantía dependen de la legislación de cada jurisdicción y de las políticas de la institución que administra el crédito.
1. Garantía personal
Una garantía personal implica que una persona asume determinadas obligaciones relacionadas con el crédito conforme a los términos establecidos.
En una pyme podría involucrar a propietarios, socios u otras personas que reúnan las condiciones requeridas. Es fundamental revisar cuidadosamente su alcance jurídico antes de suscribirla.
2. Aval o garantía de un tercero
Un aval o garantía de tercero incorpora a otra persona o entidad como respaldo de la obligación bajo determinadas condiciones.
Los términos aval, fiador, garante y figuras relacionadas no necesariamente tienen el mismo significado jurídico en todos los países.
3. Garantía inmobiliaria
Utiliza un bien inmueble como respaldo de la operación cuando la legislación y las condiciones del crédito lo permiten.
- Locales comerciales.
- Oficinas.
- Bodegas.
- Terrenos.
- Otros inmuebles admitidos.
4. Garantía mobiliaria
Las garantías mobiliarias pueden involucrar determinados bienes muebles utilizados para respaldar una obligación.
En el contexto de una pyme podrían considerarse maquinaria, equipos, determinados vehículos u otros bienes muebles admisibles.
Puede ser especialmente relevante para empresas que poseen activos productivos, pero no necesariamente grandes propiedades inmobiliarias.
¿Administras créditos respaldados por diferentes tipos de garantías?
Identificar una garantía es solamente el comienzo.
Cuando existen cientos o miles de operaciones, también es necesario mantener relacionada la información de cliente, crédito, saldo, cuotas, pagos, vencimientos, garantía y estado de la operación.
Conocer el software para administración de préstamos5. Depósitos o activos financieros
Determinados depósitos o activos financieros pueden utilizarse como respaldo, dependiendo del producto financiero, la regulación y las condiciones específicas de la operación.
6. Cuentas por cobrar y derechos de cobro
Ciertos derechos de cobro pueden formar parte de mecanismos de respaldo o financiamiento cuando la estructura financiera y jurídica utilizada lo permite.
7. Fondos y programas de garantía
En algunos países existen fondos, sociedades o programas destinados a respaldar parte del riesgo de determinadas operaciones para pymes.
Garantía personal vs. garantía real: ¿cuál es la diferencia?
| Garantía personal | Garantía sobre bienes |
|---|---|
| Se relaciona con el compromiso de una persona o tercero. | Está vinculada a determinados activos. |
| No necesariamente identifica un bien específico como respaldo inicial. | Puede involucrar inmuebles, maquinaria u otros bienes. |
| Depende de la figura jurídica utilizada. | Requiere identificar y valorar el activo. |
| El alcance depende del contrato y legislación. | Su constitución y ejecución también dependen de la legislación. |
Esta clasificación es orientativa. Las categorías y sus efectos jurídicos pueden variar entre jurisdicciones.
¿Cuál es la mejor garantía para un crédito pyme?
No existe una garantía crediticia que sea la mejor para todas las pymes.
- Monto solicitado.
- Plazo del financiamiento.
- Capacidad de pago.
- Activos disponibles.
- Finalidad del crédito.
- Nivel de riesgo.
- Políticas de la entidad.
- Costos de constitución.
- Regulación aplicable.
La elección depende de la operación
Una empresa con maquinaria puede encontrarse en una situación diferente a una compañía de servicios cuyo principal activo son sus cuentas por cobrar.
¿Qué evalúa una financiera además de las garantías?
Una garantía puede ayudar a respaldar una operación, pero no sustituye necesariamente el análisis crediticio.
La combinación de estas variables permite realizar una evaluación más completa que observar únicamente el activo presentado como garantía.
¿Una garantía asegura que la financiera recuperará el crédito?
No.
Una garantía puede reducir determinados riesgos, pero no garantiza por sí sola la recuperación total de un crédito.
El valor de un activo puede cambiar y su realización puede implicar procedimientos, costos, plazos y limitaciones legales.
La cartera debe seguir controlándose
Una organización necesita vigilar pagos, vencimientos, saldos y mora durante toda la vida del crédito.
Garantías, morosidad y cartera vencida
Una vez otorgado el crédito, comienza otro proceso igualmente importante: administrar la cartera.
Los indicadores de cartera permiten analizar variables relacionadas con cartera vencida, morosidad, recaudo y recuperación.
Si ya existen obligaciones atrasadas, también resulta importante establecer un proceso organizado de recuperación de cartera.
Una garantía puede respaldar el crédito. Pero ¿quién controla toda la operación?
Registrar que un crédito tiene una garantía no resuelve todo el problema administrativo.
Durante meses o años pueden producirse cuotas, vencimientos, pagos, saldos, atrasos, recaudos y seguimiento.
Conocer Finsoftek¿Cómo administrar créditos con diferentes garantías?
Cuando una organización maneja numerosos créditos, es importante mantener correctamente relacionada la información de cada operación.
La tecnología no determina si una garantía es jurídicamente válida ni sustituye los procedimientos legales o crediticios de la organización.
Información relacionada
El objetivo es consultar la información disponible sobre una operación sin reconstruir manualmente su historial desde diferentes fuentes.
Finsoftek para organizaciones que administran créditos a pymes
Finsoftek desarrolla software especializado para financieras, cooperativas, prestamistas y otras organizaciones que administran sus propias operaciones de crédito.
Dependiendo de los módulos y configuración implementados, una plataforma especializada puede centralizar información relacionada con estos procesos.
Finsoftek no otorga créditos a pymes, no decide qué garantía aceptar y no aprueba solicitudes de financiamiento. Estas decisiones corresponden exclusivamente a cada organización conforme a sus políticas y normas aplicables.
Preguntas frecuentes sobre tipos de garantías crediticias para pymes
¿Cuáles son los principales tipos de garantías crediticias para pymes?
Entre las garantías que pueden encontrarse están las personales, avales o garantías de terceros, garantías inmobiliarias, mobiliarias, determinados activos financieros, derechos de cobro y programas o fondos de garantía. Su disponibilidad depende del crédito y de la legislación aplicable.
¿Qué puede utilizar una pyme como garantía para un crédito?
Dependiendo de la operación, podrían considerarse inmuebles, maquinaria, equipos, determinados vehículos, activos financieros, derechos de cobro o garantías de terceros. La entidad financiera determina qué admite conforme a sus políticas y normativa.
¿Qué diferencia existe entre garantía personal y garantía real?
De forma general, una garantía personal se relaciona con el compromiso asumido por una persona o tercero, mientras que una garantía sobre bienes vincula determinados activos con el respaldo de la obligación. Su tratamiento jurídico varía según la jurisdicción.
¿Una pyme puede obtener un crédito sin garantía?
Existen productos financieros que pueden no exigir una garantía tradicional específica. Su disponibilidad depende de la institución, evaluación crediticia, características de la empresa, producto y regulación correspondiente.
¿Tener una garantía asegura la aprobación de un crédito?
No. Una garantía no garantiza la aprobación. La entidad puede considerar capacidad de pago, endeudamiento, historial, flujo de efectivo, características de la operación y sus propias políticas de riesgo.
¿Qué pasa con la garantía si la pyme no paga?
Las consecuencias dependen del tipo de garantía, contrato y legislación aplicable. Pueden existir procedimientos específicos para ejercer los derechos correspondientes, por lo que no existe un único proceso válido para todos los créditos.
¿Cómo puede un software ayudar a administrar créditos a pymes?
Un software especializado puede centralizar información relacionada con clientes, préstamos, cuotas, pagos, saldos, vencimientos y cartera. Esto puede facilitar la administración de una cartera de créditos a medida que aumenta el número de operaciones.
Tu financiera puede tener buenas garantías y aun así perder control de la cartera
Una garantía ayuda a respaldar una operación, pero administrar el crédito requiere controlar todo lo que ocurre después de otorgarlo.
Si tu organización necesita consultar diferentes archivos para conocer cuotas, pagos, saldos, vencimientos y cartera, puede ser momento de evaluar una plataforma especializada.
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